Banque en ligne internationale : laquelle choisir ?

Payer un restaurant à New York, retirer des yens à Tokyo, recevoir un virement en livres sterling ou envoyer de l’argent à un proche au Maroc : dès que l’on sort de la zone euro, les frais bancaires peuvent vite grimper. Avec une banque traditionnelle, chaque paiement en devises et chaque retrait au distributeur entraînent souvent une commission, à laquelle s’ajoute une marge sur le taux de change, peu visible mais bien réelle.

Une banque en ligne internationale permet de réduire fortement ces coûts. Certaines banques en ligne françaises n’appliquent aucun frais sur les paiements et retraits à l’étranger, tandis que des néobanques et des comptes multidevises permettent de détenir plusieurs monnaies et de convertir au taux du marché. Les écarts restent importants d’une offre à l’autre, notamment sur les retraits en espèces, et les conditions d’utilisation changent régulièrement. Notre classement des meilleures banques en ligne présente l’ensemble des offres pour un usage quotidien en France.

Nous avons comparé huit offres gratuites ou quasi gratuites sur leurs frais de paiement et de retrait hors zone euro, leur coût et leurs conditions, et leurs services internationaux : multidevises, IBAN, virements. Vous trouverez aussi les pièges à éviter à l’étranger, un exemple chiffré et des conseils pour choisir selon votre profil de voyageur.

Banque internationale : les chiffres clés

Notre méthodologie

Comparatif des meilleures banques en ligne internationales

* Gratuité sous réserve d’au moins un paiement par carte chaque mois : à défaut, Fortuneo facture 3 euros par mois pour la carte Fosfo et BoursoBank 9 euros par mois pour la carte Ultim ; l’offre Hello One est elle aussi gratuite sous condition d’utilisation. ** Chez Revolut, en formule Standard, le change est gratuit dans une limite mensuelle, au-delà de laquelle des frais s’appliquent, et une majoration s’applique aux opérations de change réalisées le week-end. Frais et conditions à vérifier sur le site de chaque établissement avant souscription.

Notre classement des meilleures banques en ligne internationales

4,2/5

Notre n°1

Fortuneo

Banque en ligne · carte Fosfo

0 € paiements à l’étranger 0 € retraits en devises Aucune condition de revenus

Paiements et retraits gratuits dans le monde entier, sans limite, avec une carte gratuite dès un paiement par mois.

Zéro frais à l’étranger Voir l’offre Lire notre avis →

4,1/5

Notre n°2

Revolut

Néobanque · formule Standard

0 € formule Standard Dizaines de devises IBAN français

Le compte multidevises le plus complet de l’application mobile, gratuit, avec change instantané dans une limite mensuelle.

Idéal multidevises Voir l’offre Lire notre avis →

3,9/5

Notre n°3

Wise

Compte multidevises · carte Visa

Taux du marché 40+ devises détenues 250 € retraits gratuits par mois

La référence pour les virements internationaux et les comptes en devises, avec une conversion au taux du marché.

Virements à l’étranger Voir l’offre Lire notre avis →

3,8/5

Notre n°4

Sumeria

Néobanque française · offre Standard

0 € paiements à l’étranger 3 retraits gratuits par mois IBAN français

Une offre gratuite simple, avec des retraits en devises gratuits dans une limite mensuelle, adaptée aux voyages occasionnels.

Simple et gratuit Voir l’offre Lire notre avis →

3,7/5

Notre n°5

Trade Republic

Banque et courtier · carte Visa

0 € paiements en devises Gratuit retraits dès 100 € Intérêts sur l’épargne

Une carte sans frais en devises et des retraits gratuits au-delà de 100 euros, adossée à un compte rémunéré.

Carte et épargne Voir l’offre Lire notre avis →

3,6/5

Notre n°6

BoursoBank

Banque en ligne · carte Ultim

0 € paiements à l’étranger 3 retraits gratuits par mois Chèques acceptés

Une banque en ligne complète pour le quotidien, gratuite à l’étranger pour les paiements, avec des retraits en devises limités.

Banque principale Voir l’offre Lire notre avis →

3,3/5

Notre n°7

Hello bank!

Banque en ligne · groupe BNP Paribas

0 € paiements à l’étranger Gratuit réseau BNP Paribas Espèces via les agences

Des paiements gratuits à l’étranger et des retraits sans frais dans le réseau international du groupe BNP Paribas.

Réseau BNP Paribas Voir l’offre Lire notre avis →

3,2/5

Notre n°8

N26

Néobanque · formule Standard

0 € paiements à l’étranger 1,7 % par retrait en devises IBAN français

Des paiements gratuits en devises, mais des retraits facturés dès le premier euro avec la formule gratuite.

Paiements sans frais Voir l’offre Lire notre avis →

Les banques en ligne françaises, gratuites à l’étranger

Les banques en ligne françaises offrent un compte courant complet, avec IBAN français, chéquier pour certaines, découvert possible et produits d’épargne, tout en limitant fortement les frais à l’étranger. Elles conviennent à ceux qui cherchent une banque principale capable de suivre leurs voyages.

Fortuneo, zéro frais à l’étranger sans limite

Fortuneo est l’une des rares banques à ne facturer ni les paiements ni les retraits en devises, quel que soit le pays et sans plafond mensuel de gratuité, sur l’ensemble de ses cartes. La carte Fosfo, accessible sans condition de revenus, est gratuite à condition de réaliser au moins un paiement par mois, sinon elle coûte 3 euros par mois. Les cartes Gold et World Elite, réservées à des revenus ou des dépôts plus élevés, ajoutent des assurances voyage plus complètes.

Pour un voyageur qui retire régulièrement des espèces, c’est l’offre la plus économique de notre comparatif. Fortuneo ne propose en revanche pas de compte multidevises : toutes les opérations sont converties en euros au taux du réseau de la carte. Notre article sur les cartes bancaires à utiliser hors zone euro compare plus en détail les frais de chaque carte.

★ Notre n°1 pour l’international

Fortuneo

Banque en ligne · paiements et retraits gratuits dans le monde

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BoursoBank, la banque principale qui voyage bien

BoursoBank permet de payer gratuitement par carte dans le monde entier. Avec la carte Ultim, gratuite à condition d’un paiement par mois, sinon facturée 9 euros par mois, trois retraits en devises sont gratuits chaque mois, puis des frais de 1,69 % s’appliquent. Avec la carte Welcome, d’entrée de gamme, un seul retrait en devises est gratuit par mois.

BoursoBank est surtout intéressante comme banque principale : compte courant complet, chéquier, épargne, bourse et crédit au même endroit, avec des paiements gratuits en voyage. Pour un voyageur qui retire souvent des espèces, elle gagne à être complétée par une carte gratuite en retrait.

★ Une banque principale pour voyager

BoursoBank

Banque en ligne · carte Ultim

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Hello bank!, l’appui du réseau international BNP Paribas

Hello bank!, filiale en ligne de BNP Paribas, n’applique aucun frais sur les paiements par carte hors zone euro avec l’offre Hello One, gratuite sous condition d’utilisation. Les retraits en devises sont gratuits dans les distributeurs du groupe BNP Paribas et de ses partenaires à l’étranger, mais facturés 1,5 % ailleurs.

L’offre Hello Prime, accessible sous condition de dépôts mensuels, rend les retraits en devises gratuits partout et ajoute des assurances voyage. Hello bank! convient aux voyageurs qui se rendent dans des pays où le réseau BNP Paribas est bien implanté, et à ceux qui veulent pouvoir déposer espèces et chèques en agence en France.

★ Le réseau BNP Paribas à l’étranger

Hello bank!

Banque en ligne · offre Hello One

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Les néobanques et comptes multidevises, pour gérer plusieurs monnaies

Les néobanques et les comptes multidevises permettent de détenir des soldes dans plusieurs monnaies, de convertir à un taux proche du marché et d’envoyer de l’argent à l’étranger à moindre coût. Leur gratuité repose souvent sur des limites mensuelles. Notre guide pour choisir sa néobanque selon son profil détaille leurs différences pour un usage quotidien.

Revolut, le compte multidevises le plus complet

Revolut permet de détenir et d’échanger plusieurs dizaines de devises directement depuis l’application, avec un IBAN français pour les clients résidant en France. En formule Standard, gratuite, les paiements par carte à l’étranger ne sont pas facturés et le change est gratuit dans une limite mensuelle ; au-delà, des frais s’appliquent, ainsi qu’une majoration sur les opérations de change réalisées le week-end. Les retraits en devises sont gratuits dans une limite mensuelle, puis facturés 2 %, avec un montant minimum par retrait.

Revolut est idéal pour les voyageurs fréquents qui veulent convertir à l’avance, suivre leurs dépenses en temps réel et partager des frais entre amis. Les formules payantes relèvent les limites de change et de retrait et ajoutent des assurances. L’application est très complète, mais le service client passe uniquement par le chat.

★ Le meilleur compte multidevises

Revolut

Néobanque · formule Standard gratuite

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Wise, la référence des virements internationaux

Wise s’est fait connaître par ses transferts d’argent à l’étranger au taux de change moyen du marché, avec des frais affichés à l’avance. Son compte multidevises gratuit permet de détenir plus de quarante devises et de disposer de coordonnées bancaires locales dans plusieurs monnaies, comme l’euro, la livre sterling ou le dollar américain, pour recevoir des paiements. La carte coûte 7 euros à l’émission, sans frais mensuels.

À l’étranger, les paiements dans une devise détenue sur le compte sont gratuits, et la conversion se fait au taux du marché avec des frais à partir de 0,2 % selon la devise. Les retraits sont gratuits jusqu’à 250 euros par mois, puis facturés. Wise n’est pas une banque mais un établissement de monnaie électronique : il ne propose ni découvert ni crédit, et les fonds ne relèvent pas de la garantie des dépôts bancaires, mais d’un mécanisme de protection des fonds des clients.

★ Les virements à l’étranger au taux réel

Wise

Compte multidevises · carte Visa

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Sumeria, la néobanque française simple pour voyager

Sumeria, la néobanque issue de l’application Lydia, propose une offre Standard gratuite avec un IBAN français. Les paiements par carte hors zone euro ne sont pas facturés, et trois retraits en devises sont gratuits chaque mois dans la limite de 250 euros, puis facturés 1,5 %.

Son offre convient aux voyageurs occasionnels qui cherchent une carte gratuite et simple, avec des fonctionnalités de partage de dépenses héritées de Lydia. Elle ne propose pas de compte multidevises : les opérations sont converties en euros. Des formules payantes relèvent les limites de retrait.

★ Simple et gratuite pour voyager

Sumeria

Néobanque française · offre Standard

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N26, des paiements gratuits mais des retraits payants

N26 propose une formule Standard gratuite avec un IBAN français. Les paiements par carte en devises sont gratuits, au taux de change de Mastercard. Les retraits hors zone euro sont en revanche facturés 1,7 % dès le premier euro avec cette formule, ce qui pénalise les voyageurs qui utilisent des espèces.

Les formules payantes de N26 rendent les retraits en devises gratuits et ajoutent des assurances voyage. La formule Standard reste intéressante pour les voyageurs qui paient presque exclusivement par carte, notamment dans les pays où les paiements sans contact sont généralisés.

★ Les paiements sans frais à l’étranger

N26

Néobanque · formule Standard

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Les banques de courtiers, une carte sans frais adossée à l’épargne

Certains courtiers en ligne proposent désormais un compte courant et une carte bancaire, avec des frais à l’étranger réduits. Ils séduisent les investisseurs qui veulent regrouper épargne, placements et dépenses dans une même application.

Trade Republic, la carte gratuite des investisseurs

Trade Republic, banque allemande agréée et courtier en ligne, propose un compte avec IBAN français et une carte Visa. Les paiements en devises sont gratuits, et les retraits sont gratuits à partir de 100 euros, des frais de 1 euro s’appliquant en dessous. La carte virtuelle est gratuite ; la carte physique entraîne des frais d’envoi de 5 euros.

Le compte rémunère les liquidités non investies et permet d’arrondir chaque paiement pour investir automatiquement. Trade Republic ne propose pas de compte multidevises, ni découvert, ni chéquier : il convient comme carte de voyage ou compte secondaire pour les investisseurs, plutôt que comme banque principale.

★ Une carte sans frais pour les investisseurs

Trade Republic

Banque et courtier · carte Visa

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Comment choisir sa banque en ligne internationale selon son profil

Pour un voyageur occasionnel, qui part une ou deux fois par an hors de la zone euro, une carte gratuite sans frais de paiement en devises suffit le plus souvent, avec quelques retraits gratuits par mois. La plupart des offres de notre comparatif répondent à ce besoin.

Pour un grand voyageur, qui passe plusieurs semaines par an à l’étranger et retire régulièrement des espèces, la gratuité des retraits sans plafond devient déterminante : c’est là que les écarts entre offres sont les plus importants. Un compte multidevises permet en complément de convertir à l’avance lorsque le taux est favorable.

Pour un expatrié, un étudiant à l’étranger ou un travailleur frontalier hors zone euro, les besoins sont différents : recevoir un salaire en devises, envoyer de l’argent en France, payer un loyer local. Les comptes multidevises avec coordonnées bancaires locales et les virements internationaux à faible coût prennent alors le dessus. Notre comparatif de la meilleure banque pour expatrié approfondit ces situations.

Enfin, pour ceux qui envoient régulièrement de l’argent à des proches à l’étranger, le critère principal est le coût total des virements internationaux, frais affichés et marge de change compris, plutôt que les frais de carte.

Les frais bancaires à l’étranger : comment les éviter

Les trois frais à surveiller

Une opération en devises peut entraîner trois types de coûts. La commission de la banque, fixe ou en pourcentage, sur chaque paiement ou retrait. La marge sur le taux de change, souvent cachée dans le taux appliqué. Et les frais du distributeur local, que certains opérateurs de distributeurs automatiques facturent directement, indépendamment de votre banque, notamment dans certains pays d’Amérique et d’Asie.

Le piège de la conversion dynamique

À l’étranger, un terminal de paiement ou un distributeur propose souvent de payer ou de retirer directement en euros. Cette option, appelée conversion dynamique de devises, semble rassurante, mais le taux appliqué est généralement très défavorable. Il est presque toujours préférable de choisir la devise locale et de laisser votre banque effectuer la conversion.

Les autres bonnes pratiques

Retirez des montants plus importants et moins souvent pour limiter les frais fixes et les éventuels frais du distributeur. Évitez de changer de l’argent dans les aéroports et les bureaux de change touristiques, dont les taux sont souvent peu avantageux. Prévenez votre banque si nécessaire et activez les notifications de paiement pour repérer rapidement toute opération frauduleuse.

Sécurité, garantie des dépôts et fiscalité

Les banques agréées dans l’Union européenne sont couvertes par un système de garantie des dépôts, à hauteur de 100 000 euros par déposant et par établissement. Pour les banques françaises, c’est le Fonds de garantie des dépôts et de résolution qui intervient ; pour une banque agréée dans un autre pays de l’Union, comme l’Allemagne ou la Lituanie, c’est le fonds de garantie de ce pays, avec le même plafond. Les établissements de paiement et de monnaie électronique ne sont pas des banques : ils doivent protéger les fonds de leurs clients en les cantonnant, mais ne relèvent pas de la garantie des dépôts.

Côté fiscal, les comptes ouverts auprès d’un établissement situé à l’étranger doivent être déclarés chaque année avec la déclaration de revenus, même s’ils n’ont enregistré aucune opération, sous peine d’amende. Cette obligation concerne de nombreuses néobanques européennes. Vérifiez sur votre contrat dans quel pays votre compte est tenu, et consultez les règles applicables sur impots.gouv.fr. Les intérêts éventuellement perçus sur ces comptes sont imposables en France.

Les erreurs à éviter avec une banque internationale

La première erreur est de se fier à la seule mention gratuit à l’étranger. Beaucoup d’offres gratuites limitent les retraits ou le change chaque mois, ou appliquent des frais de non-utilisation de la carte. Lisez la grille tarifaire avant de partir, en particulier pour les retraits.

La deuxième erreur est d’accepter la conversion en euros proposée par les terminaux et distributeurs étrangers. La troisième est de partir avec une seule carte, sans solution de secours en cas de perte ou de blocage. La quatrième est de négliger les assurances voyage : les cartes gratuites offrent en général des garanties limitées, alors que les cartes haut de gamme couvrent annulation, rapatriement ou frais médicaux. Enfin, n’oubliez pas de déclarer vos comptes tenus à l’étranger.

Conclusion

Pour voyager sans frais, une banque en ligne internationale permet d’économiser de façon significative par rapport à une banque traditionnelle. Fortuneo se distingue par la gratuité des paiements et des retraits sans plafond, Revolut et Wise par leurs comptes multidevises et leurs virements internationaux, tandis que Sumeria, Trade Republic, BoursoBank, Hello bank! et N26 offrent des alternatives gratuites aux conditions plus ou moins généreuses sur les retraits.

Le bon choix dépend de votre usage : paiements par carte, retraits d’espèces, détention de devises ou virements à l’étranger. Associer une banque principale et une carte de voyage complémentaire reste souvent la solution la plus souple. Les tarifs évoluent régulièrement : vérifiez les conditions en vigueur avant de souscrire.

Questions fréquentes

Résumé

• Fortuneo ne facture ni paiements ni retraits en devises, sans plafond mensuel.
• Revolut et Wise proposent des comptes multidevises avec change proche du marché.
• La plupart des offres gratuites ne facturent pas les paiements par carte à l’étranger.
• Les retraits en devises sont souvent limités, puis facturés de 1,5 à 2 %.
• Payer en devise locale évite le surcoût de la conversion dynamique.
• Les comptes tenus à l’étranger doivent être déclarés chaque année.
• Deux cartes de deux établissements différents sécurisent un voyage.

À retenir

• Comparez surtout les frais de retrait en devises.
• Refusez la conversion en euros à l’étranger.
• Vérifiez les limites mensuelles des offres gratuites.
• Partez avec une carte de secours.
• Déclarez vos comptes ouverts à l’étranger.

Sources

• Grilles tarifaires et conditions générales de Fortuneo, BoursoBank, Hello bank!, Revolut, Wise, Sumeria, N26 et Trade Republic
• MoneyVox, comparatifs des frais bancaires à l’étranger
• Fonds de garantie des dépôts et de résolution, garantie des dépôts
• Direction générale des finances publiques, déclaration des comptes ouverts à l’étranger
• Banque de France, informations sur les frais bancaires et les paiements à l’étranger

Écrit par

Clarys Tardy

Chargée de communication et marketing

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