Rachat de crédit : les meilleures offres pour réduire ses mensualités

Le rachat de crédit regroupe plusieurs prêts en une seule mensualité, plus légère, en échange d’une durée de remboursement plus longue.

Cette opération s’adresse aux ménages qui cumulent un prêt personnel, un crédit auto, un crédit renouvelable ou un prêt immobilier, et dont le budget se tend. Elle peut aussi financer un nouveau projet en ajoutant une enveloppe de trésorerie. Deux familles d’acteurs se partagent le marché : les courtiers, qui comparent les offres de plusieurs établissements, et les organismes prêteurs, qui financent directement. Notre guide sur le rôle du courtier en crédit détaille ce qui les distingue.

Nous avons noté dix acteurs sur la transparence de leurs conditions, l’étendue de leur offre, la qualité de l’accompagnement et la rapidité du parcours. Une règle reste valable pour tous : une mensualité plus basse signifie presque toujours un coût total plus élevé. Avant de signer, comparez le TAEG, les frais annexes et le coût de l’assurance emprunteur, qui pèse lourd sur les durées longues.

Les chiffres clés du rachat de crédit

Notre méthodologie

Comparatif des meilleures offres de rachat de crédit

Frais et conditions relevés en octobre 2026 sur les sites officiels. Chez les courtiers, les frais de dossier de la banque et les honoraires dépendent du dossier et ne sont dus qu’après l’obtention du prêt.

Notre classement des 10 meilleures offres de rachat de crédit

4,7/5

Notre n°1

Meilleurtaux

Courtier en rachat de crédits · réseau national

350 agences 65 000+ clients Conso + immo Hypothécaire possible

Le réseau le plus dense et les exemples chiffrés les plus complets : idéal pour mettre plusieurs prêteurs en concurrence.

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4,6/5

N°2

Empruntis

Courtier en ligne et en agence · Groupe Empruntis

24 h réponse ISO 9001 certifié Conso + immo Réponse de principe en ligne

Le parcours le plus rapide côté courtier, avec une réponse de principe en ligne en quelques minutes.

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4,5/5

N°3

Cetelem

Organisme prêteur · BNP Paribas Personal Finance

4 001 à 250 000 € sans garantie 12 à 180 mois Taux fixe 0 € frais de dossier

Le meilleur prêteur en direct : enveloppe large sans garantie, taux fixe et aucun frais de dossier.

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4,4/5

N°4

Cafpi

Courtier en crédit · plus de 50 ans d’ancienneté

200 agences 16 prêteurs affichés Conso + immo CFCAL, Créatis My Money Bank

Le panel de prêteurs spécialisés le plus large, utile pour les dossiers hypothécaires ou atypiques.

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4,3/5

N°5

Partners Finances

Courtier spécialiste du regroupement · Groupe Empruntis

Toutes dettes acceptées 14 à 30 jours Propriétaires et locataires Spécialiste du regroupement

Un pure player du regroupement qui intègre toutes les dettes, y compris les dettes familiales et les découverts.

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4,2/5

N°6

Cofidis

Organisme prêteur · relais Creatis au-delà de 80 000 €

3 000 à 80 000 € 12 à 144 mois 0 € courtage TAEG 8,17 % exemple 10/2026

Le prêteur le plus accessible pour regrouper de petits encours de crédits à la consommation.

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4,1/5

N°7

Solutis

Courtier spécialiste du regroupement · depuis 1998

12 banques partenaires Depuis 1998 Conso + immo Trésorerie hypothécaire dès 50 000 €

Un spécialiste historique, avec un panel de prêteurs transparent et une offre patrimoniale pour les propriétaires.

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4,0/5

N°8

Vousfinancer

Courtier en crédit · réseau d’agences

TAEG 5,61 % exemple 144 mois Conso + immo Renégociation prêt immo

Un courtier de proximité qui couvre aussi la renégociation simple de prêt immobilier.

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3,9/5

N°9

Sofinco

Organisme prêteur · CA Consumer Finance (Crédit Agricole)

20 000 à 100 000 € Taux fixe 8 jours pour solder Crédits conso uniquement

Un prêteur solide pour un regroupement de crédits conso de montant moyen, réglé rapidement après signature.

Taux fixe Voir l’offre Lire notre analyse →

3,7/5

N°10

Franfinance

Organisme prêteur · en partenariat avec Finadea

Conso, immo et mixte Propriétaires et locataires Étude gratuite Partenaire Finadea

Une offre complète sur le papier, mais peu de chiffres publiés et un dossier confié à un partenaire.

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Les meilleurs courtiers en rachat de crédit à réseau national

Un courtier ne prête pas d’argent : il monte votre dossier, le présente à plusieurs établissements et négocie pour vous. C’est souvent la voie la plus efficace pour un regroupement, car les conditions varient fortement d’un prêteur à l’autre selon le profil, le statut de propriétaire ou la part immobilière.

Meilleurtaux, le meilleur rachat de crédit pour faire jouer la concurrence

Meilleurtaux s’appuie sur un réseau de 350 agences et revendique plus de 65 000 clients accompagnés en rachat de crédits. Le courtier travaille avec les grands noms du regroupement, dont Cetelem, Cofidis, Sofinco, Younited et La Banque Postale, et traite aussi bien les dossiers de crédits conso que les opérations avec garantie hypothécaire. L’activité est portée par une entité dédiée, Meilleurtaux Solutions, immatriculée à l’ORIAS.

Son principal atout est la transparence. Le site publie des exemples chiffrés complets, d’un regroupement de 49 500 euros sur 10 ans à un TAEG de 8,681 % jusqu’à un dossier hypothécaire de 295 700 euros sur 25 ans à 7,49 %. Ces exemples rappellent qu’un rachat soulage le budget mensuel mais coûte cher sur la durée. Meilleurtaux convient à ceux qui veulent une vue large du marché avec un interlocuteur physique près de chez eux.

★ Meilleur rachat de crédit 2026

Meilleurtaux

Courtier en rachat de crédits · Meilleurtaux Solutions, ORIAS n° 11 063 089

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Empruntis, la réponse la plus rapide côté courtier

Empruntis propose une réponse de principe en ligne en quelques minutes, puis une réponse sous 24 heures après étude du dossier. Le courtier est certifié ISO 9001 et travaille notamment avec Axa Banque Financement, BNP Paribas Personal Finance, La Banque Postale Financement et Younited. Les avis clients sont très favorables : 4,9/5 sur Google pour plus de 35 000 avis.

Le groupe Empruntis détient aussi Partners Finances, spécialiste du regroupement présenté plus bas : les dossiers les plus complexes peuvent ainsi être orientés vers une équipe dédiée. Le guide des frais du site est clair sur un point important : si le regroupement est refusé, aucun frais ne doit vous être demandé. Empruntis convient à un emprunteur pressé, à l’aise avec un parcours en ligne.

★ Le parcours courtier le plus rapide

Empruntis

Courtier en rachat de crédits · Groupe Empruntis

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Cafpi, le panel de prêteurs spécialisés le plus large

Cafpi revendique plus de 50 ans d’expérience et un réseau de 200 agences. Sa page dédiée affiche seize établissements partenaires, dont plusieurs spécialistes du regroupement peu accessibles en direct : CFCAL, My Money Bank, Créatis, Sygma, CGI Finance ou Crédit Lift. Ce panel fait la différence sur les dossiers hypothécaires, les revenus atypiques ou les situations d’endettement élevé.

Cafpi affiche ses frais plus franchement que la plupart des concurrents : frais de dossier de 1 à 2 % du montant refinancé, et honoraires de courtage calculés sur le nouveau financement, dus uniquement après acceptation et signature. Son exemple représentatif porte sur un regroupement hypothécaire sur 25 ans à un TAEG fixe de 6,20 %. Cafpi convient aux propriétaires qui veulent intégrer leur prêt immobilier.

★ Le plus large panel de spécialistes

Cafpi

Courtier en crédit · 200 agences en France

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Vousfinancer, le courtier du rachat et de la renégociation

Vousfinancer couvre le regroupement de crédits conso, renouvelables, auto et immobiliers, et propose à part la renégociation simple de prêt immobilier pour les emprunteurs dont le taux dépasse 4 %. Le courtier travaille avec des partenaires nationaux et régionaux et précise que ses honoraires sont le seul paiement qu’il peut vous demander, une fois le prêt obtenu.

Son exemple chiffré est parlant : quatre crédits conso pour 50 000 euros regroupés sur 144 mois, avec une mensualité ramenée de 1 321 euros à 424,53 euros, un TAEG de 5,61 % et un montant total dû qui passe de 51 550 euros à 61 132 euros. Le budget respire, mais l’opération coûte près de 10 000 euros de plus. Vousfinancer convient à ceux qui hésitent entre renégociation et rachat.

★ Rachat et renégociation

Vousfinancer

Courtier en crédit · rachat de crédits et renégociation

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Les courtiers spécialistes du regroupement de crédits

Certains courtiers ne font que du rachat de crédit. Leur valeur ajoutée se mesure sur les dossiers difficiles : endettement élevé, dettes hors crédit, revenus irréguliers, ou besoin d’une garantie hypothécaire.

Partners Finances, le spécialiste des dossiers complexes

Partners Finances, filiale du groupe Empruntis, est un courtier entièrement consacré au regroupement de crédits. Il accepte les propriétaires comme les locataires et peut intégrer toutes les dettes : prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux, mais aussi dettes familiales et découverts bancaires. L’étude du dossier par un conseiller est gratuite.

Comptez 14 à 30 jours après l’envoi de toutes les pièces, et souvent plus d’un mois pour une opération hypothécaire, qui ajoute environ 2 % de frais de notaire. Les honoraires ne s’appliquent qu’une fois le dossier accepté. Seul bémol, le site est ambigu sur l’acceptation des personnes fichées au FICP : faites-vous confirmer ce point par écrit. Partners Finances convient aux dossiers que les banques classiques refusent.

★ Spécialiste des dossiers complexes

Partners Finances

Courtier en regroupement de crédits · ORIAS n° 07 036 794

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Solutis, le spécialiste historique du rachat de crédit

Solutis exerce depuis 1998 et publie la liste de ses partenaires bancaires, ce que peu de courtiers font : Crédit Lift, Créatis, Sygma, My Money Bank, CGI Finance, Younited, Cofidis, Cetelem, Sofinco, Franfinance, Arkéa Financements et Services et le Crédit Municipal de Toulon. Le courtier est immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 13 002 921.

Au-delà du regroupement classique, Solutis propose un prêt de trésorerie hypothécaire à partir de 50 000 euros, utile aux propriétaires qui veulent dégager des liquidités sur leur patrimoine. La page dédiée reste en revanche discrète sur les honoraires et ne publie pas d’exemple représentatif complet. Solutis convient aux propriétaires qui cherchent un interlocuteur expérimenté.

★ Le spécialiste historique

Solutis

Courtier en regroupement de crédits · ORIAS n° 13 002 921

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Les organismes prêteurs qui proposent le rachat de crédit en direct

Passer directement par un prêteur supprime les honoraires de courtage, mais vous n’obtenez qu’une seule offre. Cette voie convient surtout aux regroupements simples de crédits à la consommation, quand votre profil est stable.

Cetelem, le meilleur rachat de crédit en direct

Cetelem, marque de BNP Paribas Personal Finance, regroupe de 4 001 à 250 000 euros sans prise de garantie, sur 12 à 180 mois, à taux fixe. L’offre accepte les prêts personnels, crédits auto, prêts travaux, crédits renouvelables et dettes, ainsi que le crédit immobilier si vous le souhaitez. Il faut au moins deux crédits en cours, ou un crédit et une dette.

Les frais de dossier sont à 0 euro, un vrai avantage face aux 1 à 2 % pratiqués ailleurs. Le regroupement avec garantie hypothécaire est réservé aux propriétaires et s’accompagne d’un délai de réflexion de 10 jours. La page ne publie pas d’exemple représentatif chiffré : demandez-le avant tout engagement. Cetelem convient à un profil stable qui veut éviter les honoraires de courtier.

★ Meilleur prêteur en direct

Cetelem

Rachat de crédits proposé par Cetelem · marque de BNP Paribas Personal Finance

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Cofidis, le rachat de crédit accessible dès 3 000 euros

Cofidis regroupe de 3 000 à 80 000 euros de crédits, sur 12 à 144 mois selon le montant, sans frais de dossier ni frais de courtage. L’offre est ouverte aux locataires comme aux propriétaires, en CDI ou en CDD, dès deux crédits en cours. Au-delà de 80 000 euros, le dossier est orienté vers Creatis, la filiale du groupe spécialisée dans le regroupement.

L’exemple représentatif publié au 23/10/2026 porte sur 10 000 euros sur 72 mois : TAEG fixe de 8,17 %, mensualités de 176,41 euros et 2 700,93 euros d’intérêts. Le taux est élevé, ce qui est normal sur un petit montant. Cofidis convient aux ménages qui veulent simplifier quelques crédits conso, sans prêt immobilier dans l’opération.

★ Le plus accessible pour les petits montants

Cofidis

Rachat de crédits Cofidis · Creatis pour les montants supérieurs à 80 000 €

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Sofinco, le solde des anciens crédits le plus rapide

Sofinco, marque de CA Consumer Finance (groupe Crédit Agricole), rachète de 20 000 à 100 000 euros de crédits à la consommation : prêts personnels, crédits auto, prêts travaux et crédits renouvelables. Le taux est toujours fixe, et les anciens crédits sont soldés sous 8 jours après acceptation et signature du contrat.

Il faut être majeur, avoir au moins deux crédits en cours de remboursement et des revenus stables. La page des taux ne publie pas d’exemple représentatif : la simulation en ligne ou un conseiller vous donneront le TAEG. Sofinco convient à un regroupement de crédits conso de montant moyen, sans prêt immobilier.

★ Le solde des crédits le plus rapide

Sofinco

Rachat de crédits Sofinco · marque de CA Consumer Finance

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Franfinance, une offre complète pour les dossiers mixtes

Franfinance, filiale de crédit du groupe Société Générale, propose le regroupement de crédits conso, immobiliers et mixtes, aux propriétaires comme aux locataires. Le rachat immobilier est réservé aux propriétaires, avec en général une garantie sur le bien. Le traitement est assuré en partenariat avec Finadea, intermédiaire spécialisé.

La page rappelle les bonnes règles, dont la règle des 60 % pour les dossiers mixtes et l’interdiction de tout paiement avant l’obtention du prêt. Elle ne publie en revanche ni montant, ni durée, ni TAEG : tout passe par la simulation puis par un conseiller. Franfinance convient à ceux qui ont déjà un lien avec le groupe et un dossier mixte.

★ Pour les dossiers mixtes

Franfinance

Rachat de crédit Franfinance · en partenariat avec Finadea

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Comment choisir son rachat de crédit selon son profil

Le bon interlocuteur dépend d’abord de la composition de vos dettes. Si vous ne remboursez que des crédits à la consommation pour un montant modéré, un prêteur en direct comme Cetelem ou Cofidis suffit souvent, sans honoraires. Dès qu’un prêt immobilier entre dans l’opération, ou que votre dossier présente une fragilité, un courtier devient plus pertinent pour accéder aux établissements spécialisés.

Votre statut compte aussi. Les propriétaires accèdent aux regroupements hypothécaires, plus longs et moins chers, mais qui engagent leur bien en garantie. Les locataires restent sur des opérations sans garantie, plafonnées en durée et souvent plus coûteuses. Enfin, demandez-vous si vous cherchez à baisser la mensualité ou à réduire le taux : dans le second cas, une simple renégociation de votre prêt immobilier peut suffire.

Ce que coûte vraiment un rachat de crédit

Plusieurs frais s’ajoutent au taux. Les anciens prêteurs peuvent facturer des indemnités de remboursement anticipé : jusqu’à 3 % du capital restant dû, dans la limite de six mois d’intérêts, pour un prêt immobilier. Pour un crédit conso, elles sont plafonnées à 1 % du montant remboursé s’il reste plus d’un an, et 0,5 % sinon, et ne s’appliquent qu’au-delà de 10 000 euros remboursés sur douze mois.

Le nouveau prêteur facture en général des frais de dossier, de 0 euro chez Cetelem et Cofidis à 1 ou 2 % du montant ailleurs. Le courtier ajoute ses honoraires, exigibles uniquement après le déblocage des fonds. Un regroupement hypothécaire implique en outre des frais de garantie et de notaire. Le dernier poste, souvent sous-estimé, est l’assurance emprunteur : sur dix ou quinze ans, elle peut représenter une part importante du coût total.

Rachat de crédit conso, immobilier ou mixte : quelles différences

Un rachat de crédits à la consommation regroupe des prêts personnels, auto, travaux ou renouvelables. Il suit les règles du crédit conso : taux d’usure de 8,56 % au-delà de 6 000 euros au 4e trimestre 2026, délai de rétractation de 14 jours après signature, durée généralement limitée à 12 ans.

Un rachat immobilier, ou mixte avec plus de 60 % de crédits immobiliers, suit les règles du crédit immobilier : taux d’usure de 5,40 % pour un prêt fixe de 20 ans et plus, délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre, garantie souvent exigée. Les taux sont plus bas, mais l’opération est plus lourde. Pour situer votre taux actuel, consultez notre comparatif du meilleur taux de crédit immobilier.

Ce qui change le 20 novembre 2026

La transposition de la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation entre en vigueur le 20 novembre 2026. Le plafond des crédits conso passe de 75 000 à 100 000 euros, ce qui élargit le champ des regroupements soumis aux règles de protection du crédit conso. Les prêteurs devront analyser plus finement vos revenus, vos charges et votre situation, et la consultation du fichier FICP deviendra systématique.

La publicité change aussi de ton. La mention légale devient « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé », et les annonces devront détailler mensualité, durée, taux et TAEG. Pour l’emprunteur, ces règles rendront l’accord un peu plus exigeant, mais les offres plus lisibles et plus faciles à comparer.

Les erreurs à éviter avec un rachat de crédit

La première erreur est de juger une offre sur la seule mensualité. Allonger la durée fait mécaniquement baisser l’échéance, mais alourdit le coût total : comparez toujours le montant total dû avant et après. La deuxième est d’inclure un crédit presque remboursé, ou un prêt immobilier à taux très bas, qui renchérit l’opération sans gain réel.

Méfiez-vous aussi des intermédiaires qui réclament un paiement avant le prêt, ce qui est interdit, ou qui promettent une acceptation garantie. Enfin, ne consommez pas la marge dégagée en ouvrant un nouveau crédit renouvelable : profitez-en plutôt pour reconstituer une épargne de précaution, qui vous évitera de vous réendetter au prochain imprévu.

Conclusion

Le rachat de crédit est un outil efficace pour reprendre la main sur un budget tendu, à condition d’en accepter le prix : une durée plus longue et un coût total plus élevé. Pour un regroupement simple de crédits conso, Cetelem et Cofidis offrent des conditions claires sans honoraires. Dès que votre situation se complique, ou qu’un prêt immobilier entre en jeu, Meilleurtaux, Empruntis ou Cafpi vous donnent accès à un panel bien plus large. Si votre besoin porte sur un projet ciblé, comme une rénovation, un prêt travaux peut être plus adapté qu’un regroupement.

Questions fréquentes

Résumé

• Le rachat de crédit regroupe plusieurs prêts en une mensualité unique, plus basse, en échange d’une durée plus longue.
• Meilleurtaux, Empruntis et Cetelem forment le trio de tête de notre comparatif d’octobre 2026.
• Les courtiers mettent plusieurs prêteurs en concurrence ; les prêteurs en direct évitent les honoraires mais ne font qu’une offre.
• Au-delà de 60 % de crédits immobiliers, le regroupement suit les règles du crédit immobilier.
• Au 4e trimestre 2026, le taux d’usure est de 8,56 % pour un crédit conso de plus de 6 000 euros et de 5,40 % pour un prêt immobilier fixe de 20 ans et plus.
• Aucun intermédiaire ne peut exiger de paiement avant le déblocage du prêt.
• Dès le 20 novembre 2026, le plafond des crédits conso passe à 100 000 euros et l’analyse de solvabilité se renforce.

À retenir

• Comparez le montant total dû, jamais la seule mensualité.
• Un courtier est utile dès qu’un prêt immobilier ou une fragilité entre dans le dossier.
• Les frais de dossier vont de 0 euro chez Cetelem et Cofidis à 1 ou 2 % ailleurs.
• Utilisez la marge dégagée pour reconstituer une épargne de précaution, pas pour un nouveau crédit.

Sources

• Banque de France, taux d’usure applicables au 1er octobre 2026, publiés au Journal officiel (09/2026)
• Cetelem, page Rachat de crédits, conditions de l’offre (10/2026)
• Cofidis, simulation et exemple représentatif de rachat de crédit (10/2026)
• Sofinco, pages Rachat de crédit et Taux du rachat de crédits 2026 (10/2026)
• Franfinance, page Rachat de crédit (10/2026)
• Meilleurtaux, page Rachat de crédit et mentions légales (10/2026)
• Empruntis, page Rachat de crédits et guide des frais (10/2026)
• Cafpi, page Rachat de crédits (10/2026)
• Partners Finances, page Rachat de crédits (10/2026)
• Solutis, page d’accueil et liste des partenaires (10/2026)
• Vousfinancer, page Rachat de crédit (10/2026)
• Ordonnance publiée au Journal officiel le 4 septembre 2025, transposant la directive (UE) 2023/2225 sur les contrats de crédit aux consommateurs, entrée en vigueur le 20/11/2026 (09/2025)
• Code monétaire et financier, article L519-6, interdiction de tout paiement à l’intermédiaire avant le versement des fonds (10/2026)