Longtemps réservée aux grandes fortunes et aux banquiers privés, l’assurance-vie luxembourgeoise s’ouvre désormais à des épargnants qui disposent de quelques dizaines de milliers d’euros. Courtiers en ligne, gestionnaires de patrimoine digitaux et banques en ligne lancent leurs propres contrats, avec des tickets d’entrée, des frais et des services très différents d’une offre à l’autre.
Le choix est d’autant plus délicat que ces contrats ne se comparent pas comme une assurance-vie française. La sécurité offerte, l’accès au fonds euros, les devises, les fonds internes dédiés ou l’accompagnement comptent autant que les frais affichés. Si vous découvrez ce type de contrat, commencez par notre guide de l’assurance-vie luxembourgeoise pour savoir s’il est adapté à votre patrimoine.
Nous avons étudié les conditions officielles des principaux contrats luxembourgeois commercialisés en France, puis noté ceux dont la grille tarifaire est publiée selon une méthode identique pour tous. Vous trouverez aussi les avantages propres au Luxembourg, la fiscalité applicable, les critères de choix et les erreurs à éviter.
Assurance-vie luxembourgeoise : les chiffres clés
Comment nous notons les contrats luxembourgeois
Chaque contrat est noté sur 5 à partir des documents publiés par son distributeur. Une information non publiée est comptée comme manquante, et un contrat dont la grille de frais n’est pas publique n’est pas noté.
Aucune note n’est influencée par nos partenariats commerciaux. Les liens affiliés n’altèrent jamais le classement.
Comparatif des contrats d’assurance-vie luxembourgeoise
| Contrat | Note | Assureur | Ticket d’entrée | Frais d’entrée | Frais de gestion | Fonds euros | Gestion déléguée | Offre |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Life Mobility Evolution (Meilleurtaux) | ★★★★★ 4,5 | La Mondiale Europartner | 100 000 € | 0 € | 0,75 % | ✓ | Oui, dès 250 000 € | Voir l’offre |
| Yomoni Lux | ★★★★☆ 4,4 | La Mondiale Europartner | 50 000 € | 0 € | 0,70 % | ✓ | 100 % pilotée | Voir l’offre |
| Ramify | ★★★★☆ 4,2 | OneLife, Wealins, LMEP, Bâloise | 100 000 € | 0 € | 0,96 % tout compris | ✕ | Avec conseiller | Voir l’offre |
| BoursoVie Lux (BoursoBank) | ★★★★☆ 3,9 | Sogelife | 150 000 € | 0 € | 0,40 à 0,65 % | ✕ | Non, gestion libre | Voir l’offre |
| Avnear | ★★★★☆ 3,6 | Generali | 250 000 € | 0 € | 0,85 à 1,20 % tout compris | ✓ | Avec gérant privé | Voir l’offre |
Les frais de gestion indiqués sont ceux de l’enveloppe, hors frais propres aux supports, sauf mention « tout compris ». Toute souscription reste soumise à l’acceptation du dossier par l’assureur.
Notre classement des meilleures assurances-vie luxembourgeoises
Life Mobility Evolution
Le seul contrat du comparatif qui ouvre le fonds euros sans exigence d’unités de compte, avec des frais contenus.
Yomoni Lux
Le ticket d’entrée le plus bas du marché et une gestion pilotée en ETF, pour déléguer simplement.
Ramify
Des frais tout compris transparents, quatre assureurs au choix et un large accès au non-coté.
BoursoVie Lux
Les frais d’enveloppe les plus bas, mais sans fonds euros et réservé aux clients BoursoFirst.
Avnear
L’univers d’investissement le plus large et un gérant dédié, pour des frais et un ticket plus élevés.
Un contrat luxembourgeois est-il adapté à votre patrimoine ?
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Les contrats luxembourgeois accessibles dès 50 000 euros
Une nouvelle génération de contrats abaisse fortement le ticket d’entrée, en s’appuyant sur des unités de compte à bas coût et des parcours digitaux. Ils conviennent aux épargnants qui veulent profiter de la sécurité luxembourgeoise sans engager plusieurs centaines de milliers d’euros.
Life Mobility Evolution, le fonds euros sans contrainte
Distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par La Mondiale Europartner, filiale luxembourgeoise d’AG2R La Mondiale, Life Mobility Evolution est accessible dès 100 000 euros, avec un minimum de 5 000 euros par support. Il ne prélève ni frais d’entrée ni frais sur versements. Les frais de gestion s’élèvent à 0,75 % par an, sur les unités de compte comme sur le fonds euros.
Son atout majeur : le fonds euros est accessible jusqu’à 100 % de l’épargne, sans obligation d’investir en unités de compte, un cas rare sur ce marché. Deux arbitrages par an sont gratuits, puis facturés 50 euros. À partir de 250 000 euros, une gestion sous mandat en fonds interne dédié est confiée à Rothschild & Co Asset Management, pour un coût total de 1,41 % par an.
Life Mobility Evolution, en bref
★★★★★- Ticket : 100 000 €
- Frais d’entrée : 0 €
- Gestion : 0,75 %/an
- Frais : 4,5/5
- Accessibilité : 4/5
- Supports : 5/5
- Accompagnement : 4,5/5
- Fonds euros sans condition d’UC
- Mandat Rothschild dès 250 000 €
- Version capitalisation disponible
Points forts
- Fonds euros accessible sans part minimale d’unités de compte
- Aucun frais d’entrée ni sur versements
- Gestion sous mandat possible dès 250 000 €
Points faibles
- Arbitrages payants au-delà de deux par an
- Mandat en FID nettement plus coûteux
- Frais de change de 0,35 %
Yomoni Lux, le ticket d’entrée le plus bas
Yomoni Lux, également assuré par La Mondiale Europartner, est accessible dès 50 000 euros, le ticket le plus bas de notre comparatif. Le contrat ne prélève aucun frais d’entrée et affiche des frais de gestion de 0,70 %. Il fonctionne uniquement en gestion pilotée, avec une architecture ouverte d’ETF, de fonds institutionnels sans rétrocessions et d’actifs privés.
Le contrat donne accès à un fonds euros multidevise, en euro, dollar, livre sterling ou franc suisse, dans la limite de 40 % de l’encours. Un conseiller patrimonial dédié accompagne chaque client. C’est l’option la plus simple pour un épargnant qui veut déléguer entièrement la gestion, mais elle ne conviendra pas à ceux qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports.
Yomoni Lux, en bref
★★★★★- Ticket : 50 000 €
- Frais d’entrée : 0 €
- Gestion : 0,70 %/an
- Frais : 4,5/5
- Accessibilité : 5/5
- Supports : 4/5
- Accompagnement : 4/5
- Gestion pilotée en ETF
- Fonds euros multidevise
- Conseiller dédié
Points forts
- Ticket d’entrée de 50 000 €
- Fonds euros en quatre devises
- Conseiller patrimonial dédié
Points faibles
- Pas de gestion libre
- Fonds euros limité à 40 % de l’encours
- Frais des supports en supplément
Ramify, les frais tout compris et le non-coté
Ramify propose un contrat luxembourgeois accessible dès 100 000 euros, et jusqu’à 250 000 euros selon l’assureur et la stratégie retenus. La plateforme travaille avec OneLife, Wealins, La Mondiale Europartner et Bâloise. Ses frais sont présentés de façon détaillée : 0,45 % pour la gestion du fonds d’assurance spécialisé, 0,45 % de frais d’enveloppe et 0,06 % de banque dépositaire, soit 0,96 % par an.
Le contrat se distingue par son accès au capital-investissement et aux marchés privés, via des gérants reconnus, et par des fonds en parts institutionnelles sans rétrocessions. Il permet d’investir en euro, dollar, livre ou franc suisse et propose un crédit lombard adossé au contrat. Le fonds euros n’est pas mis en avant, ce qui le réserve plutôt aux profils dynamiques.
Ramify, en bref
★★★★★- Ticket : 100 000 €
- Frais d’entrée : 0 €
- Gestion : 0,96 %/an tout compris
- Frais : 4/5
- Accessibilité : 4/5
- Supports : 5/5
- Accompagnement : 3,5/5
- Private equity accessible
- Quatre devises
- Crédit lombard possible
Points forts
- Frais tout compris détaillés
- Accès au non-coté et aux marchés privés
- Choix entre quatre assureurs
Points faibles
- Fonds euros non mis en avant
- Ticket pouvant monter à 250 000 €
- Orienté vers les profils dynamiques
Le conseil Aurigin
Sur ces contrats d’entrée de gamme, comparez les frais tout compris, enveloppe et supports. Un contrat affiché à 0,70 % peut coûter plus qu’un autre à 0,96 % une fois ajoutés les frais des fonds et de la banque dépositaire.
Les offres patrimoniales à partir de 150 000 euros
Au-delà de 150 000 euros, les offres s’adressent à des épargnants qui recherchent une gestion plus personnalisée, un très large choix de supports ou des fonds internes dédiés. Les frais affichés sont parfois bas, mais les conditions d’accès plus exigeantes.
BoursoVie Lux, les frais d’enveloppe les plus bas
Proposé par la banque privée de BoursoBank et assuré par Sogelife, BoursoVie Lux est accessible dès 150 000 euros, avec des versements complémentaires d’au moins 20 000 euros. Il ne prélève aucun frais d’entrée, de versement ou de rachat. Les frais de gestion annuels vont de 0,40 à 0,65 %, en fonction du versement initial, et les achats et ventes d’actions et d’ETF sont facturés 0,25 %.
Le contrat fonctionne en gestion libre via un fonds d’assurance spécialisé donnant accès à près de 4 000 supports. Il ne propose pas de fonds euros et n’investit qu’en euros. Il faut détenir un compte BoursoBank et adhérer à l’offre BoursoFirst. Ce contrat convient aux investisseurs autonomes, à l’aise avec la gestion de leurs supports.
BoursoVie Lux, en bref
★★★★★- Ticket : 150 000 €
- Frais d’entrée : 0 €
- Gestion : 0,40 à 0,65 %/an
- Frais : 5/5
- Accessibilité : 3/5
- Supports : 3,5/5
- Accompagnement : 3,5/5
- Gestion libre en FAS
- Actions et ETF en direct
- Aucun frais de rachat
Points forts
- Frais de gestion parmi les plus bas
- Près de 4 000 supports
- Aucun frais d’entrée ni de rachat
Points faibles
- Pas de fonds euros
- Euros uniquement
- Offre BoursoFirst obligatoire
Avnear, la gestion privée sur mesure
Avnear propose une assurance-vie luxembourgeoise assurée par Generali, accessible à partir de 250 000 euros, sans frais d’entrée. Les frais de gestion vont de 0,85 à 1,20 % par an. Le contrat donne accès à un fonds euros, à des fonds internes dédiés et à des fonds d’assurance spécialisés, avec plus de 1 000 fonds et ETF, des produits structurés sur mesure, des actifs privés et des titres vifs, en euro, dollar, livre sterling ou franc suisse selon l’assureur.
L’accompagnement repose sur un conseiller senior et un gérant privé dédiés, avec une banque dépositaire luxembourgeoise ou suisse au choix, sous réserve d’acceptation par l’assureur. Les frais sont plus élevés que ceux des contrats digitaux du comparatif, en contrepartie d’une gestion personnalisée. Ce contrat s’adresse aux patrimoines importants qui recherchent un interlocuteur dédié plutôt que le coût le plus bas.
Avnear, en bref
★★★★★- Ticket : 250 000 €
- Frais d’entrée : 0 €
- Gestion : 0,85 à 1,20 %/an
- Frais : 3/5
- Accessibilité : 2/5
- Supports : 5/5
- Accompagnement : 5/5
- Fonds euros accessible
- FID, FAS, actifs privés et titres vifs
- Gérant privé dédié
Points forts
- Fonds euros et très large univers d’investissement
- Aucun frais d’entrée
- Conseiller senior et gérant dédiés
Points faibles
- Frais de gestion plus élevés que les contrats digitaux
- Ticket d’entrée de 250 000 €
Le conseil Aurigin
Pour une offre patrimoniale, exigez toujours une proposition écrite détaillant l’ensemble des frais : enveloppe, mandat, banque dépositaire et supports. C’est la seule façon de comparer des offres dont les grilles ne sont pas publiques.
D’autres acteurs commercialisent des contrats luxembourgeois en ligne, comme Altaprofits avec AltaLux Vie, accessible dès 50 000 euros. Les assureurs historiques du marché, comme Lombard International, Wealins, OneLife ou Cardif Lux Vie, distribuent aussi leurs contrats via des conseillers en gestion de patrimoine et des banques privées, souvent à partir de 250 000 euros.
Vous voulez comparer plusieurs offres luxembourgeoises ?
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Pourquoi choisir une assurance-vie luxembourgeoise
Le premier argument est la sécurité. Au Luxembourg, les actifs des assurés sont déposés auprès d’une banque dépositaire, séparément des fonds propres de l’assureur, sous le contrôle du Commissariat aux assurances : c’est le triangle de sécurité. En cas de faillite de l’assureur, les souscripteurs bénéficient d’un super privilège qui les place en créanciers de premier rang, sans plafond. En France, la garantie des assurés est plafonnée à 70 000 euros par personne et par assureur.
Le deuxième argument est la flexibilité. Les contrats luxembourgeois donnent accès à plusieurs devises, à une gamme de supports plus large et à des fonds internes dédiés pour les patrimoines importants. Ils sont aussi portables : en cas d’expatriation, le contrat s’adapte plus facilement à la fiscalité du pays de résidence.
Quelle fiscalité pour un contrat luxembourgeois ?
Le Luxembourg applique la neutralité fiscale : un résident français est imposé selon les règles françaises, exactement comme avec un contrat français. Les rachats bénéficient des mêmes abattements après huit ans, et la transmission profite des mêmes règles au décès. Pour mesurer l’intérêt de l’assurance-vie face aux droits de succession, le régime est donc identique. Seule obligation supplémentaire : déclarer chaque année le contrat souscrit à l’étranger avec votre déclaration de revenus.
Comment choisir son contrat luxembourgeois
Partez de votre montant et de votre horizon. En dessous de 100 000 euros, seuls quelques contrats sont accessibles, et l’intérêt doit être pesé face à une assurance-vie française performante. Pour un objectif de retraite, comparez aussi avec un plan d’épargne retraite, en vous aidant de notre article PER ou assurance-vie.
Regardez ensuite l’accès au fonds euros si vous voulez sécuriser une partie de l’épargne, les devises disponibles, la place du non-coté et le mode de gestion. Enfin, additionnez tous les frais : enveloppe, supports, mandat et banque dépositaire. L’écart entre deux contrats peut dépasser un demi-point par an.
Les erreurs à éviter avec une assurance-vie luxembourgeoise
La première erreur est de souscrire pour un montant trop faible, au regard des frais et de la diversification nécessaire. La deuxième consiste à ne regarder que les frais d’enveloppe en oubliant ceux des supports et de la banque dépositaire. La troisième est d’oublier de déclarer le contrat à l’administration fiscale chaque année.
Enfin, ne confondez pas sécurité et garantie de performance. Le super privilège protège contre la défaillance de l’assureur, pas contre la baisse des marchés : les unités de compte restent soumises à un risque de perte en capital.
Conclusion
Les contrats luxembourgeois sont devenus accessibles à partir de 50 000 euros, avec des frais désormais comparables aux meilleurs contrats français. Ils apportent une sécurité renforcée, des devises et un univers d’investissement plus large, pour une fiscalité identique pour les résidents français.
Le bon contrat dépend de votre montant, de votre besoin de fonds euros et de votre souhait de gérer seul ou de déléguer. Comparez les frais tout compris, demandez les documents d’information et faites-vous accompagner pour les montants importants.
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure assurance-vie luxembourgeoise ?
À partir de quel montant ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise ?
L’assurance-vie luxembourgeoise est-elle plus sûre qu’un contrat français ?
Quelle est la fiscalité d’une assurance-vie luxembourgeoise pour un résident français ?
Peut-on avoir un fonds euros dans un contrat luxembourgeois ?
Quel contrat luxembourgeois choisir pour une gestion personnalisée ?
Résumé
- Les contrats luxembourgeois sont désormais accessibles dès 50 000 euros.
- Life Mobility Evolution obtient la meilleure note grâce à son fonds euros accessible sans condition.
- Yomoni Lux propose le ticket d’entrée le plus bas, en gestion pilotée.
- Ramify affiche des frais tout compris de 0,96 % et un accès au non-coté.
- BoursoVie Lux offre les frais d’enveloppe les plus bas, sans fonds euros.
- Avnear, assuré par Generali, propose une gestion privée dès 250 000 euros avec fonds euros.
- La fiscalité est identique à celle d’un contrat français pour un résident fiscal français.
À retenir
- Le triangle de sécurité et le super privilège protègent contre la faillite de l’assureur.
- Comparez toujours les frais tout compris, enveloppe et supports.
- Vérifiez l’accès au fonds euros et les devises disponibles.
- Déclarez chaque année votre contrat détenu à l’étranger.
- Demandez les documents d’information avant toute souscription.
Sources
- Meilleurtaux Placement, fiche du contrat Life Mobility Evolution
- AG2R La Mondiale, communiqué sur le lancement de Yomoni Lux avec La Mondiale Europartner
- Moneyvox, articles sur le lancement de Yomoni Lux et d’AltaLux Vie
- Ramify, page produit Assurance-vie luxembourgeoise
- BoursoBank, page Assurance-vie luxembourgeoise de la banque privée
- Avnear, page Assurance-vie luxembourgeoise et conditions communiquées par Avnear
- Commissariat aux assurances du Luxembourg, protection des preneurs d’assurance
- Fonds de garantie des assurances de personnes, plafond d’indemnisation
