Quel compte joint choisir pour gérer son budget à deux ?

Loyer, courses, factures d’énergie, vacances : quand on vit à deux, une grande partie des dépenses devient commune. Le compte joint est la solution la plus simple pour les régler sans calculs permanents ni remboursements entre partenaires. Encore faut-il choisir la bonne banque, car les écarts de frais et de services sont importants.

Certaines banques facturent le compte joint plusieurs euros par mois, d’autres l’offrent sous condition d’utilisation de la carte. Certaines exigent des revenus minimums, d’autres acceptent tous les couples. Les néobanques misent sur l’application et les frais réduits à l’étranger, quand les banques en ligne plus classiques gardent chéquier et découvert autorisé.

Nous avons comparé les offres de compte joint de six établissements sur leur coût réel pour deux, leurs services, leurs frais à l’étranger et leurs outils de gestion à deux. Vous trouverez aussi les règles à connaître avant d’ouvrir un compte commun et des méthodes concrètes pour organiser votre budget de couple.

Compte joint : les chiffres clés

Notre méthodologie

Comparatif des meilleurs comptes joints

Banque	Note	Coût pour deux	Condition de revenus	Paiements hors zone euro	Chèques	Dépôt d’espèces	Offre
Fortuneo	★★★★☆ 4,3	0 €*	Aucune (Fosfo)	Gratuits	✓	✕	Voir l’offre
BoursoBank	★★★★☆ 4,1	0 €	Aucune (Welcome)	Gratuits	✓	✕	Voir l’offre
Revolut	★★★★☆ 3,8	0 €	Aucune	Gratuits**	✕	✕	Voir l’offre
Hello bank!	★★★★☆ 3,7	0 €*	Aucune (One Duo)	Gratuits	✓	✓	Voir l’offre
N26	★★★★☆ 3,6	0 €	Aucune	Gratuits	✕	✕	Voir l’offre
Monabanq	★★★☆☆ 3,3	Dès 3,90 €/mois	Aucune	Selon formule	✓	✓	Voir l’offre

* Gratuité sous réserve d’au moins un paiement par carte chaque mois. À défaut, Fortuneo facture 3 euros par mois pour la carte Fosfo et Hello bank! 6 euros par mois pour l’offre Hello One Duo. ** Avec la formule Standard de Revolut, les opérations en devises sont gratuites dans une limite mensuelle. Chez BoursoBank, Revolut et N26, chaque cotitulaire doit déjà détenir un compte individuel dans la banque.

Notre classement des meilleurs comptes joints

Les banques en ligne, le compte joint gratuit

Les banques en ligne proposent des comptes joints gratuits ou presque, avec chéquier et carte pour chaque cotitulaire. Leurs conditions portent surtout sur l’usage des cartes et, pour les offres haut de gamme, sur les revenus du couple.

Fortuneo, le compte joint gratuit sans condition de revenus

Fortuneo ne facture pas la tenue du compte joint et laisse chaque cotitulaire choisir sa carte : Fosfo sans condition de revenus, Gold à partir de 3 300 euros nets mensuels pour le couple, ou World Elite à partir de 5 500 euros. Les cartes Fosfo et Gold sont gratuites à condition de réaliser au moins un paiement par mois, sinon elles coûtent 3 ou 9 euros par mois.

Ses cartes permettent de payer et de retirer gratuitement hors de la zone euro, un vrai atout pour les couples qui voyagent. Fortuneo accepte les chèques mais pas les dépôts d’espèces. Notre article sur les cartes bancaires à utiliser hors zone euro détaille les frais à l’étranger de chaque banque.

BoursoBank, la banque en ligne la plus complète

BoursoBank propose un compte joint sans frais de tenue, avec trois cartes au choix : Welcome, gratuite et sans condition d’utilisation, Ultim, gratuite avec un paiement par mois, et Metal, payante. Chaque cotitulaire doit déjà détenir un compte individuel BoursoBank, et un encours minimum peut être demandé pour la seconde carte.

Les paiements par carte à l’étranger sont gratuits, et les retraits en devises sont gratuits dans une limite mensuelle, au-delà de laquelle des frais s’appliquent. La banque accepte les chèques mais pas les espèces. Les comptes joints ne donnent pas droit à la prime de bienvenue.

Hello bank!, le compte joint adossé au réseau BNP Paribas

Hello bank! propose l’offre Hello One Duo, avec deux cartes, gratuite si une opération par carte est réalisée chaque mois, sinon facturée 6 euros par mois. L’offre Hello Prime Duo, plus haut de gamme, exige des revenus de 3 000 euros nets mensuels pour le couple.

Son principal atout est l’accès au réseau BNP Paribas pour déposer des espèces et des chèques, rare chez une banque en ligne. Les paiements à l’étranger sont gratuits, mais avec Hello One Duo, les retraits en devises ne sont gratuits que dans les distributeurs du groupe BNP Paribas.

Les néobanques, le compte commun sur application

Les néobanques proposent des comptes communs gérés entièrement depuis l’application, avec des notifications instantanées et un suivi des dépenses par partenaire. Elles n’acceptent en revanche ni chèques ni espèces. Notre guide pour choisir sa néobanque détaille leurs différences.

Revolut, le compte commun idéal pour voyager à deux

Revolut permet à deux clients d’ouvrir un compte commun gratuit depuis l’application, chacun conservant son compte et sa formule personnelle. Avec la formule Standard, aucun frais de tenue n’est facturé. Le compte peut recevoir jusqu’à six cartes physiques et vingt cartes virtuelles.

Son point fort est la gestion des devises, très pratique pour les voyages, avec des opérations gratuites dans une limite mensuelle en formule Standard. En contrepartie, il n’y a ni chèques, ni dépôts d’espèces, ni découvert, et le service client passe uniquement par l’application.

N26, le compte joint sans frais supplémentaires

N26 permet à deux clients disposant chacun d’un compte personnel avec IBAN français d’ouvrir un compte joint sans frais supplémentaires. Le compte dispose de son propre IBAN et se relie aux cartes personnelles de chaque cotitulaire, sans carte supplémentaire à commander.

L’application permet de filtrer les dépenses par cotitulaire et de suivre le budget commun. Comme chez Revolut, il n’y a ni chèques ni dépôts d’espèces, ce qui limite N26 aux couples entièrement dématérialisés.

Les offres payantes, pour garder tous les services

Les couples qui utilisent encore des chèques ou des espèces, ou qui ont besoin d’un découvert, peuvent préférer une offre payante plus complète. Le coût reste nettement inférieur à celui d’une convention dans une banque traditionnelle.

Monabanq, le compte joint complet sans condition de revenus

Monabanq, filiale en ligne du Crédit Mutuel, propose son compte joint dans trois formules : Pratiq+ à 3,90 euros par mois pour deux cartes Visa Classic avec chéquier, Uniq à 6 euros avec davantage de retraits gratuits hors zone euro, et Uniq+ à 12 euros avec deux cartes Visa Premier. Le compte est réservé aux couples mariés, pacsés ou en union libre.

Aucune condition de revenus n’est exigée, et un découvert peut être accordé après étude. Les dépôts d’espèces sont possibles dans les distributeurs du Crédit Mutuel et du CIC. Les frais hors zone euro dépendent de la formule choisie.

Comment fonctionne un compte joint ?

Un compte joint est un compte bancaire ouvert au nom de deux personnes ou plus, le plus souvent un couple. Chaque cotitulaire peut l’utiliser seul : payer, retirer, émettre des chèques ou faire des virements, sans l’accord de l’autre. C’est ce qui le distingue du compte indivis, sur lequel chaque opération exige la signature de tous les titulaires.

La contrepartie de cette liberté est la solidarité. Chaque cotitulaire est responsable de la totalité du solde débiteur, même s’il n’est pas à l’origine des dépenses. En cas de chèque sans provision, tous les cotitulaires peuvent être frappés d’interdiction bancaire, sauf s’ils ont désigné à l’avance un responsable unique auprès de la banque.

Comment choisir son compte joint selon son profil

Si vous payez surtout par carte et ne manipulez ni chèques ni espèces, un compte joint gratuit dans une banque en ligne ou une néobanque suffit largement. Si vous voyagez souvent hors de la zone euro, privilégiez une carte sans frais à l’étranger. Si vous déposez régulièrement des espèces ou des chèques, regardez les banques adossées à un réseau d’agences.

Vérifiez aussi les prérequis. Certaines banques exigent que chaque cotitulaire ait déjà un compte individuel chez elles, d’autres imposent des revenus minimums pour les cartes haut de gamme. Enfin, comparez le coût réel pour deux, en tenant compte des frais de non-utilisation des cartes.

Comment organiser son budget de couple avec un compte joint ?

Il n’existe pas de bonne méthode unique, mais trois organisations reviennent souvent. La première consiste à tout mettre en commun : les deux salaires arrivent sur le compte joint, qui paie toutes les dépenses. Elle est simple, mais laisse peu d’autonomie à chacun.

La deuxième, la plus répandue, combine un compte joint pour les charges communes et un compte individuel pour chacun. Chaque partenaire vire chaque mois une somme fixe sur le compte joint, à parts égales ou au prorata de ses revenus. La troisième consiste à n’utiliser le compte joint que pour certaines dépenses, comme les courses ou les vacances.

Prévoyez aussi une épargne commune. Une épargne de précaution placée sur un livret d’épargne permet de faire face aux imprévus sans toucher au compte courant. Pour les projets de plus long terme, notre article sur le montant à placer sur une assurance-vie vous aide à calibrer l’effort.

Compte joint, séparation et décès : ce qu’il faut savoir

En cas de séparation, chaque cotitulaire peut se désolidariser du compte en adressant une lettre recommandée à la banque. Le compte est alors bloqué et transformé en compte indivis, chaque opération exigeant l’accord des deux. Le cotitulaire reste en revanche solidaire des dettes nées avant sa désolidarisation.

En cas de décès d’un cotitulaire, le compte joint n’est pas bloqué : le survivant peut continuer à l’utiliser, sauf opposition d’un héritier ou du notaire. Les sommes présentes sur le compte sont présumées appartenir pour moitié à chacun, et la part du défunt entre dans la succession.

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Les erreurs à éviter avec un compte joint

La première erreur consiste à ouvrir un compte joint sans mesurer la solidarité qu’il implique : un découvert ou un crédit contracté par l’un engage l’autre. La deuxième est de choisir une offre gratuite sur le papier mais facturée dès que l’une des cartes ne sert pas. La troisième est d’oublier de désolidariser le compte en cas de séparation.

Enfin, ne mettez pas toute votre épargne sur le compte joint. Gardez une autonomie financière avec un compte personnel, et placez votre épargne commune sur des supports rémunérés plutôt que de la laisser dormir sur un compte courant.

Conclusion

Le meilleur compte joint dépend de vos habitudes. Pour la plupart des couples qui paient par carte, une offre gratuite en banque en ligne suffit, à condition d’utiliser chaque carte tous les mois. Les néobanques séduiront les couples voyageurs et adeptes de l’application, quand une offre payante reste pertinente pour ceux qui ont besoin de chèques, d’espèces ou d’un découvert.

Avant d’ouvrir un compte commun, mettez-vous d’accord sur l’organisation de votre budget et gardez en tête la solidarité entre cotitulaires. Les tarifs et conditions évoluent : vérifiez-les sur le site de chaque banque avant de souscrire.

Questions fréquentes

Résumé

• Fortuneo obtient la meilleure note avec un compte joint gratuit sans condition de revenus.
• BoursoBank propose l’offre de banque en ligne la plus complète, avec trois niveaux de cartes.
• Revolut et N26 offrent des comptes communs gratuits sur application, sans chèques ni espèces.
• Hello bank! et Monabanq permettent de déposer des espèces et des chèques.
• La gratuité dépend souvent de l’utilisation mensuelle des cartes.
• Les cotitulaires d’un compte joint sont solidaires de ses dettes.
• En cas de séparation, une lettre recommandée suffit pour se désolidariser du compte.

À retenir

• Choisissez votre compte joint selon vos usages : carte, chèques, espèces, voyages.
• Vérifiez les frais de non-utilisation des cartes.
• Mettez-vous d’accord sur la répartition des dépenses avant d’ouvrir le compte.
• Gardez un compte personnel pour préserver votre autonomie.
• Pensez à vous désolidariser en cas de séparation.

Sources

• Grilles tarifaires et conditions officielles de Fortuneo, BoursoBank, Revolut, Hello bank!, N26 et Monabanq
• N26, communiqué de presse sur le lancement du compte joint en France
• Revolut, conditions générales des comptes conjoints
• Service-public.fr, fiches sur le compte joint et la désolidarisation
• Banque de France, informations sur l’interdiction bancaire et les comptes collectifs